カードローンの利用には審査があり、ブラックの場合審査通過は難しいものです。しかし、ブラックでもお金を借りたいという場合もあるでしょう。ブラックでもお金をかりられるところや、ブラックでもお金を借りる方法はあるのでしょうか？
そもそもブラックとは何か？信用情報とは何か？ブラックではカードローンの利用ができない理由について、ブラックになってしまう原因についても解説します。
また、決して利用してはいけない闇金について、消費者金融との違いや見分け方もお伝えします。
ブラックでも借りられる消費者金融はない！その理由について
ブラックでも借りられる消費者金融カードローンはない、と認識しておきましょう。ブラックの場合、カードローンの審査に通ることができません。なぜ審査に通らないのか、消費者金融のカードローンの契約ができない理由について解説します。
ブラックの人がカードローンを借りられないのは信用度が低いと判断されるから
ブラックだとカードローンでお金を借りられないのは、返済能力に関して信用度が低い、返済してもらえない可能性がある、と判断されるからです。
返済できない人にお金を貸すことはできません。貸付をして返済してもらえないと、利益を得ることができません。貸し倒れのリスクを背負うことにもなります。
また、消費者金融などの貸金業者は、貸金業法という法律を守り貸付をしていますが、貸金業法においても、申込者の返済能力に関する調査をすることを義務としています。
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
その調査においてブラックであることが判明すれば、審査に通過することはできません。
信用情報に金融事故情報が登録されていると「ブラック」と言われる
「ブラックリストに載っているとカードローンの審査に通らない」と言われることがありますが、「ブラックリスト」が存在するわけではありません。一般的に「ブラック」と言われるのは、信用情報に金融事故情報が登録されていることを指します。
信用情報とはカードローンやクレジットの契約や申し込み、返済や支払い状況、利用残高など、取引に関する個人情報です。
カードローンの審査では指定信用情報機関に登録されている情報を確認し、「返済可能か」「返済できると信用できるか」を判断するため参考にします。
指定信用情報機関とは、内閣総理大臣から指定を受けた信用情報機関で、JICCとCICがあります。
指定信用情報機関に登録されているからブラックとなるわけではありません。ブラックと言われるのは、以下のような金融事故が登録されている状態です。
- カードローンやクレジットカードの返済や支払いを長期間延滞している
- 債務整理（任意整理や自己破産、個人再生など）をした
- 強制解約をされた
カードローンなどの借入件数が多い、借入金額が多い、というだけならブラックとは言いませんが、上記のような情報が登録されていると、「返済に関して信用できない」と判断され、審査に落ちてしまうのです。
なぜブラックになるのか？無計画な借り入れはブラックにつながる
ブラックの状態、もしくはブラックだった状態は精神的にも苦しいものです。カードローンも利用できず、どこからもお金を借りられないと生活できなくなる可能性もあります。なぜそのような状態になってしまうのか、ブラックになってしまう理由を認識することも重要です。
高い金利や収入に見合っていない借入を繰り返すとブラックになる可能性がある
ブラックになってしまう理由の一つとして、貸金業者や銀行の過剰な貸付や高い金利が考えられます。ただし、現在では貸付に関する規制や法整備などが進められています。
貸金市場の構築がなされたのは、貸金業者や銀行による過剰貸付により、多重債務者や自己破産者が増えたという過去があるからです。
金融庁が公表している情報によると、2005年の自己破産者は約18.4万人、経済生活問題による自殺者は約7,800人という深刻な状況になってしまいました。
消費者金融や銀行が貸付にあたり審査を行うのは、収入に見合った貸付を行い、利用者が返済に苦しまないようにするため、ということもあります。
そのような状況にならないためにも貸金業法は見直され、2010年6月以降から貸金業者は再構築されたルールに従い貸付を行っています。主なポイントは以下の通りです。
- 総量規制により借り入れできるのは年収の3分の1まで
- 1社から50万円を超える借りる借り入れ、他社を含め得て合計100万円をこえる借り入れの場合は収入を証明する書類の提出
- 信用情報機関への登録
- 上限金利は借入金額に応じて年15％～20％での貸付
上記のようなルールがなかったり、明確ではなかったりした状況下では、収入に見合っていない借り入れをして返済ができなくなる、多重債務者になり返済できなくなる、とケースが増え、破産申立をしたり、債務整理をすることに。その結果「ブラック」となってしまうのです。
カードローンの借り入れと返済を計画的に行わないとブラックになる危険性がある
自己破産なんて自分には関係ない、と思っている人もいるでしょう。しかし、新型コロナウイルスが流したり、震災が起こったり、何が起こるかはわからないものです。それらの影響で仕事ができなくなったり、経営状態が悪化しリストラされたりする可能性がないとは言えません。
収入が減り、家のローンが払えなくなれば、カードローンを申し込むこともあるでしょう。カードローンは借り入れであり、利子をつけて返済するものです。収入が増えたわけではありません。
借入可能な限度額まで借りてしまい、新しいカードローンを申し込むといったことを繰り返せば、返済額が膨らみ返済を滞納することにもなります。カードローンの返済を滞納し続ければブラックになります。
そのようなことにならないよう、借り入れをする場合は、以下のような点に注意しましょう。
- 必要以上の借り入れはしない
- 返済は遅れないようにすること
- できれば繰り上げ返済など早めに返済をしておく
- 借り入れをした分を返済してから新たな借り入れをする
カードローンは便利なものですが、借り過ぎると返済が苦しくなります。家計の収支を計算しながら、計画的な借り入れと返済をすることが必要です。
信用情報は登録期間があるので経過すればブラックの情報が抹消される
信用情報に登録された情報はいつまでも残っているわけではありません。情報によって異なりますが、登録には期間があります。
| 契約の内容（商品名や支払い回数、契約金額など） | 契約継続中及び契約終了後5年以内 |
| 支払い状況（入金履歴や残債額、延滞、延滞解消日など） | 契約継続中及び契約終了後5年以内 |
| 取引事実に関する情報（債務整理、破産申立、強制解約など） | 契約継続中及び契約終了後5年以内 |
| 申し込み情報 | 照会日から6ヵ月以内 |
信用機関によって登録機関が多少異なることはありますが、基本的には上記の期間が過ぎれば、情報が削除されます。ブラックとされる情報も消えます。
信用情報の登録期間について理解することは、金融機関やクレジットカード会社などとの取引を行う上で非常に重要です。信用情報とは、個人が過去に行った金融取引の履歴や支払い状況などのデータのことを指します。この情報は、貸金業者やクレジットカード会社などの金融機関が、新たな取引の承認や審査を行う際の基準として利用されます。
登録期間の重要性
信用情報の登録期間は、その情報が信用情報機関に保存される期間を意味します。この期間が経過すると、情報は自動的に削除されるため、信用情報における「ブラックリスト」と呼ばれる状態から脱することができます。
これは、過去に支払い遅延や債務整理などの問題を抱えていた人々にとって、新たなスタートを切る上で大きな意味を持ちます。
信用情報の種類と登録期間
契約内容の情報：契約の内容、商品名、支払い回数、契約金額などは契約継続中及び契約終了後5年以内に登録されます。
支払い状況の情報：入金履歴、残債額、延滞情報、延滞解消日なども同様に契約継続中及び契約終了後5年以内に登録されます。
取引事実に関する情報：債務整理、破産申立、強制解約などの情報も5年間です。
申し込み情報：金融機関への申し込み情報は照会日から6ヶ月以内に限定されます。
ブラックリストからの解消
ブラックリストに登録されると、新たなクレジットカードの発行やローンの申し込みが困難になることがあります。
しかし、上記の期間が経過すれば、これらの情報は自動的に削除されるため、再度金融サービスを利用することが可能になります。
このため、ブラックリストに登録された人々は、期間が経過するのを待ち、それまでに信用を回復させる努力をすることが大切です。
信用情報機関との連携
日本には複数の信用情報機関が存在し、それぞれが異なる情報を管理しています。これらの機関は金融機関と連携しており、信用情報の交換や更新を行っています。
信用情報機関によって登録期間に若干の違いがあることもありますが、基本的には上述の期間に従って情報が管理されています。
信用情報の事故情報が解除されればカードローンの借り入れができる可能性がある
信用情報の事故情報が抹消されれば、元ブラックでもカードローンの借り入れができる可能性があります。もちろん、カードローンの審査は収入や勤務先などを含め総合的に判断されるため、ブラックではなくなったからといって、審査通過できるとは限らないことは認識しておきましょう。
借り入れできる可能性がある大手消費者金融のカードローンを紹介します。
| カードローン | 金利 | 審査・融資スピード | カードレスでの利用 | 無利息期間 |
|---|---|---|---|---|
| ＳＭＢＣモビット | 3.0％～18.0％ | 審査完了まで最短30分・融資まで最短3分 | 可能 | なし |
| プロミス | 4.5％～17.8％ | 最短20分で融資可能 | 可能 | あり |
| アコム | 3.0％～18.0％ | 融資まで最短20分（お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます） | 可能 | あり |
| アイフル | 3.0％～18.0％ | 最短20分で融資可能 | 可能 | あり |
| レイク | 4.5％～18.0％ | 最短25分で融資可能 | 可能 | あり |
融資スピードが速いＳＭＢＣモビットはTポイントも貯まる
ＳＭＢＣグループが展開するＳＭＢＣモビットは大手の安心感があるほか、審査完了まで最短30分、審査完了後最短3分で振込をしてくれるという融資スピードの速さが魅力です。
WEB完結申込なら、原則在籍確認や自宅への郵送物もありません。ただし、WEB完結申込には、指定銀行口座を持っていること、社会保険証もしくは組合保険証を持っていることが条件です。
返済でTポイントも貯まります。200円ごとに1ポイント貯まり、貯まったポイントは1ポイント1円相当として返済に利用できます。
| スマホアプリ利用可能なコンビニ | セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM |
| 電話連絡による在籍確認 | 原則なし |
| 融資限度額 | 800万円 |
プロミスの無利息期間は借入日の翌日からなので損をしない
最短20分で融資可能なプロミスは、急いでお金を借りたい人におすすめのカードローンです。また上限金利が17.8％と低金利なのもメリット。金利は少しでも低い方が、総返済額を抑えることが可能です。
プロミスには無利息期間があり、初回借入の翌日から30日間が利息なしで借り入れできます。通常は、契約日の翌日から無利息期間が始まりますが、プロミスは借り入れをするまでは無利息期間がスタートしないので、30日間を無駄にすることなく利用できます。
返済日が５・15・25・末日から選べるのも便利。給料日などに合わせられるので返済しやすいでしょう。
| スマホアプリ利用可能なコンビニ | セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM |
| 電話連絡による在籍確認 | 原則なし |
| 融資限度額 | 500万円 |
２つの返済方法が選べるアコムは融資も速いカードローン
WEBからの申し込みで最短20分の融資も可能（お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）。契約が完了し、「振込で借りる」を選択すれば、最短10秒で振込も可能（振込時間などは金融機関によって異なるので要確認）です。
原則、電話による在籍確認もありません。もし、電話での連絡が必要な場合でも、了承を得てからの連絡になります。
支払い期日は、35日ごとの返済と、毎月指定日から選べます。30日間金利サービスもあり、初回の契約なら契約日の翌日から30日間は金利なしで利用可能です。
| スマホアプリ利用可能なコンビニ | セブン銀行ATM |
| 電話連絡による在籍確認 | 原則なし |
| 融資限度額 | 800万円 |
1,000円単位での借り入れも可能なアイフルなら借り過ぎずにすむ
WEB完結なら申し込みから借り入れまでインターネットでできるので、手間がかかりません。審査完了後、登録した口座に振り込んでもらえます。申し込み状況にもよりますが、最短20分という速さで融資が可能です。
アイフルをはじめて利用するなら、最大30日間利息0円サービスも受けられます。契約日の翌日から30日間であれば、一度完済してからの利用も対象です。
振り込み、スマホアプリ、アイフルATMでの借り入れなら、1,000円単位での利用が可能。借り過ぎ防止にもなります。
| スマホアプリ利用可能なコンビニ | セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM |
| 電話連絡による在籍確認 | 原則なし |
| 融資限度額 | 800万円 |
無利息期間を選べるレイクは最短25分で融資可能
レイクの特徴は無利息期間が選べることです。30日のほか、5万円までなら180日間、Web申込なら60日間の中から都合のよい期間を選択できます。
Web申込なら最短25分で融資も可能。21時（日曜日は18時）までに契約が完了すれば、当日中に振り込みをしてもらえます。
毎月の返済日を指定できるのも便利です。レイクアプリなら借入可能額や返済日を確認できるだけでなく、返済期日をお知らせしてくれる機能もあるので、返済し忘れるということも防げます。
| スマホアプリ利用可能なコンビニ | セブン銀行ATM |
| 電話連絡による在籍確認 | 原則なし |
| 融資限度額 | 500万円 |
銀行カードローンは審査の厳格化により難易度が高いと考えられる
カードローンは消費者金融だけでなく、銀行カードローンもあります。銀行は貸金業者ではないので、総量規制もなく、低金利で借り入れできることが少なくありません。ただし、審査は厳しいと言えます。
金融庁では貸金業者だけでなく、銀行の審査内容や方法の見直し・厳格化を推進しています。それも銀行カードローンの審査が厳しいと考えられる理由の一つですが、金利が低い、融資額が大きい、といった点も審査が慎重になる理由です。
ブラックの場合はカードローン以外でお金を借りる方法を検討する
ブラックの状態ではカードローンの契約はできません。ブラックでもお金を借りる方法としては、カードローン以外の方法を検討しましょう。
質屋なら審査がないのでブラックでもお金を借りられる
審査がない質屋はブラックでもお金を借りられるところです。収入を証明する書類も必要なく、信用情報を確認されることもありません。本人であることを確認できる書類があれば、お金を借りられます。
質屋であれば品物を預けるだけで、利息と元金を払えば預けた品物は戻ってきます。期日までに返済できなければ品物は戻ってきませんが、返済の必要もなくなります。
預けられる品物はお店によって異なりますが、貴金属や時計、ブランド品、パソコンやカメラなどは質入れ可能なケースが多いです。また、査定によっては希望通りの金額を借りられない場合もあるという点を理解しておきましょう。
ブラックであることを知られるリスクはあるが家族や知人なら審査はない
家族や知り合いから借りるのも方法の一つです。家族や知人なら審査はないでしょう。ただし、相手や関係性によってはお金を借りる理由を聞かれることもあるかもしれません。その際は、ブラックでカードローンの借り入れができないことが知られてしまう可能性はあります。
できるだけ心配をかけないよう、経済力を立て直していること、借りたお金は必ず返済することを伝え、借りるようにしましょう。返済期日もきちんと決め、それまでに必ず返済することが大切です。今後の信頼関係に関わってきますので、家族や知人であっても返済はしっかりするようにしましょう。
社内審査が通ればブラックでも借り入れできる従業員貸付制度
勤務先に従業員貸付制度があれば、ブラックでも利用できる可能性があります。従業員貸付制度は福利厚生の一つであり、貸付の際に信用情報機関の確認などは通常ないので、ブラックでも借りられる制度です。
ただし、社内審査なので勤務態度や評判などが影響することもあります。審査基準や融資金額、返済方法などは会社によって異なるので確認をしてみるとよいでしょう。
公的な融資制度を確認・検討してみる
国や地方自治体では、低所得者やお金に困っている人に融資をする制度を設けています。主なものには、生活福祉資金貸付制度や教育一般貸付（国の教育ローン）、母子父子寡婦福祉資金貸付金制度などがあります。
申し込めば誰でも借りられるわけではなく、融資に時間がかかることもありますが、無利子もしくは低金利で借りられるものです。生活費だけでなく、子どもの入学費用などを借りられる可能性もあるので、検討してみてはいかがでしょうか。
「ブラックでも借りられる」などと勧誘する闇金からお金を借りない
「ブラックでもお金を貸します」「審査なしで融資」などといった言葉で勧誘するのは、闇金と言われる悪質業者である可能性が高いです。しかし、闇金からはお金を借りないようにしましょう。
闇金からお金を借りると後悔する理由
闇金ならブラックでもお金を借りられるかもしれません。しかし、一度借りてしまうだけでも後悔するでしょう。その理由は、以下のようなことです。
- 高い利息がつき返済額が高額になる
- しつこい取り立てがある
- 個人情報が悪用される可能性がある
先にも述べたように貸金業者が貸し付ける際の上限金利は15％～20％です。闇金は法律で定められた金利よりもはるかに高い金利で貸付をします。しかも、返済は10日後、などといったことも少なくありません。1日でも返済が遅れれば高い利息がつき、さらに返済ができなくなるという事態に追い込まれていきます。
返済が遅れれば悪質な取り立てをされることもあります。勤務先や家にまで押しかけ返済を迫る、深夜に何度も電話をかけてくるなどのほか、ほかの貸金業者から借りて返済をするようけしかけるような行為もあります。
貸金業法では悪質な取り立てを禁止していますので、消費者金融では返済が遅れても、利用者が精神的に追い込まれるような取り立てはしません。しかし、闇金は法律を無視して返済を迫るので注意しなければなりません。
また、個人情報をインターネットで流されるなどの嫌がらせをされたり、銀行口座が犯罪に使われたり、振り込め詐欺などに加担させられたりする可能性もあります。
このようなことに巻き込まれないためにも、闇金からお金を借りてはいけません。もし、闇金を利用してしまい悩んでいるなら、少しでも早く弁護士や司法書士、警察に連絡をして対処するようにしましょう。
登録番号をチェック！闇金と消費者金融の見分け方
貸金業法を守る消費者金融からの借り入れは安全ですが、闇金からお金を借りるのは危険です。闇金からお金を借りないためにも、消費者金融と闇金の見分け方を知っておきましょう。以下のような点があれば、闇金の可能性が高いので利用してはいけません。
- 「ブラックOK」「無職でも融資可能」「審査なし」などと勧誘している
- 上限金利が20％を超えている
- Webサイトなどに固定電話や住所の記載がない
- 貸金業の登録番号がない
闇金などの悪質業者かどうかは、金融庁や日本貸金業協会のWebサイトでも確認できます。怪しいと感じた場合は確認してみましょう。
「カードローン ブラック」に関連するよくある疑問
「カードローン ブラック」に関連するよくある疑問を集めてみました。ご参考になさってください。
Q ブラックなので審査なしのカードローンを借りたいのですがどこがありますか？
A 審査なしで借りられるカードローンはありません。信用情報機関の登録期間を過ぎるのを待つか、カードローン以外の方法を検討しましょう。
Q ブラックでお金を借りる方法はありますか？
質屋や従業員貸付制度、もしくは公的融資制度や家族からの借り入れをおすすめします。
Q みずほ銀行や三井住友銀行などのカードローンはブラックでも借りられますか？
A 銀行カードローンも貸金業者同様、ブラックの場合は借り入れできません。特に銀行は審査の厳格化がすすめられていることもあり、審査通過は難しいでしょう。
Q ブラックでお金を借りられるところの特徴は？
A ブラックでもお金を借りられるのは基本的に審査がないところです。ただし、闇金からの借り入れは大きなリスクを伴うので、利用しないようにしましょう。
ブラックで借りられる消費者金融はないのでカードローン以外の方法を検討しよう
ブラックの場合信用情報に事故情報が登録されているため、審査が通りません。そのため、消費者金融や銀行のカードローンの契約は難しいです。
ブラックでもお金を借りたい場合は、質屋や従業員貸付制度を検討してみましょう。収入が少ない場合は、公的融資制度が利用できる場合もあります。どこからも借りられない場合は、家族に相談してみるのも選択肢の一つです。
ただし、ブラックでもお金を借りられるからと、闇金からの借り入れはおすすめしません。借りたときはわずかなお金でも、アッと言う間に返済額が増えてしまいます。精神的に追い込まれる可能性も高いので、闇金は利用しないようにしましょう。